很多人贷款都走了弯路，试错太多。甚至碰到黑中介没贷到款反而搭进去一笔钱，要么就是给客户安排AB贷和套路贷。

　　凯哥希望大家少走点弯路，当大家了解一些办理银行贷款的底层逻辑的时候，方向就更明确，自己能办下来最好。省下了中介费。

　　首先，我们把客户分成5种类型。大家对号入座看下自己是哪类。进而找到对应的银行。

　　1、公积金客户；

　　2、做生意客户；

　　3、上班族客户；

　　4、资产类客户；

　　5、目前待业客户。

一、公积金客户群体

　　要求：

　　一般公积金缴存基数≥5000就符合银行的公积金信用贷款申请门槛，如何查询公积金基数，可以在支付宝查询。凯哥之前发过流程，大家可以看一下：

　　怎么拉公积金缴纳明细？操作简单，一分钟就够。 【住房公积金】 查询流程

　　如果着急知道，可以用以下公式算个大概：

　　按双边一起扣除的金额*4=公积金缴存基数。

　　不过咱们申请贷款的时候，还是要提供详细的缴存明细的，大家最好还是自己按照流程简单查询一下。一分钟搞定。

　　额度：

　　公积金基数*40倍，比如你公积金双边2000，基数大概就是8000了，对应额度是32万。如果该产品额度上限是30万，那最终就是30万。

　　利息：

　　四大行的额度是最低的，2.9-3.2%，然后就是商业银行3.2-6%。

　　申请流程：

　　下载手机银行，找到贷款入口，点公积金类的消费型贷款即可。

　　这类产品操作比较方便，可以直接线上申请。

　　备注：

　　1、如果想要额度高一些，就去商业银行贷，如果希望利息低一些，就去四大行贷。（现在应该加上邮储和交通了）。

　　2、如果实在不知道怎么操作，就按以下顺序去找银行。建行-农行-工行-中行-邮储-交行（有这几个也就够了）

　　3、线上申请的话，额度一般最多20-30万。不够的话，就只能去线下附近的支行问下银行大堂经理。

　　4、贷款笔数如果超过3笔（含3笔）就不要自己盲目申请了，被拒概率比较大。建议找中介或者银行咨询。3笔以内基本上都能放款的。

　　5、2个月内网贷点了5次以上，或者近两年逾期6次/两年内连续三个月逾期也是一样的。

二、做生意客户群体

　　【个体户篇】

　　有银联收款码

　　收款≥100笔，年流水≥100万。可办理建行惠懂你。

　　额度：最高300万。

　　利息：低至年化3%左右

　　申请流程：下载建行惠懂你，扫码测额度。

　　备注：

　　1、最好先拉份征信确认下是否符合在申请；

　　2、建行如果拒了，可申请农行的，流程一样。

　　3、有收款码的话，这两家比较好批，其他的就不要盲目申请了。别把征信弄花了。

　　无银联收款码

　　可申请中行、工行、邮储、当地农商行的。

　　这四家银行都有对应的产品，要看客户流水和精英状况。

　　提醒一下：农商行的利息是比较高的，可以先去其他三家问一下。

　　备注：

　　1、不要跨区域申请，找你店面最近的网点。

　　因为很多银行有区域保护，可能你住南边，但是经营地址在北边，南边的客户经理不情愿给你办，办下来不算他业绩。而且你征信不太好，干脆直接告诉你说办不了，但实际上是能办的，对方不高兴跟你说而已。

　　2、到了银行网点，你问大堂经理，对方可能会告诉你做不了，然后告诉你可以自己找中介，因为大堂经理往往跟中介有合作的。你可以直接问办贷款的客户经理在哪个办公室，直接找对方谈就行。

　　3、经营类的客户申请贷款，多数是需要下户的。客户经理提成很低。一单大概50-200之间（各网点会有些差异），跑两趟下来，可能还不够油费，所以可以主动提前跟客户经理说办下来的话，可以给对方充点业绩买点金钞之类的。客户经理会比较积极。

　　【有限公司篇】

　　有开票纳税的话，就按照建行-农行-工行这个顺序去申请。跟经营贷流程一样。

　　记得不要一上来就找除这三个以外的银行，利息高，不好批，这三个如果搞不定，那么肯定是你负债/征信有问题，这种建议找中介协助处理。

三、上班族客户群体

　　上班族有收入流水，而且是打卡工资和银行转账这些才算。人事、财务转账、微信、支付宝、现金这些都不算的。

　　咱们有打卡工资，可以申请打卡工资对应的银行，征信和公积金要求都一样的，符合该银行要求就行。可以直接下载网银APP申请。

　　备注：打卡至少半年起，半年不到就不用试了。

四、资产类客户

　　这里面提到的资产包括房、车、保单。其他投资理财产品都不算。

　　名下有按揭房，可以申请按揭所在银行，全款房没有线上产品，可线下申请平安。

　　办车辆抵押的话，首先可以考虑平安。

　　保单贷可以找平安，平安办不了就找信保公司。

　　可以申请大地保险、太平洋保险、阳光保险三家的。不管你在谁家买的保险，只要保单现金价值比较高，比如买的新华、泰康、人保的保险，都可以找这几家贷。

　　五、目前待业群体

　　如果现在还在找工作，或者有工作，但是工资不是打卡工资，没有房子车子和保单这些，在银行贷款范畴里，都归结为无业。

　　无业群体可以申请下面几种：

　　【学历贷】

　　可申请兴业跟交通的。要求本科及以上学历，学历在学信网能查到。目前已毕业。在校大学生办不了。

　　当然申请也要注意方式方法，而不是乱申请，随便填！

　　信贷总笔数不能超过3笔，负债小于10万。

　　【农户贷】

　　农村户口，可找当地农商银行，额度5-30万，看实际情况了。

　　说到这里，可能有人会说网贷，确实网贷也是一个选择，但是不得万不得已，不建议用网贷，网贷申请容易，上岸难。

　　待业群体用网贷，大概率会走向以贷养贷这条路。

　　这么说不严谨，应该说绝大多数人用网贷，久了都会走向这条路的。即便收入高！

　　是的，即便收入高！

　　总结

　　以上内容都有一个前提，就是征信贷款笔数小于3笔，如果超了，或者征信不好，自己最多尝试一次就可以了。尝试多了，把征信搞花了，再牛逼的中介也帮不了你。

　　至于产品细节，各银行要求差异比较大。篇幅有限就不具体说了。如果大家还有问题这篇文章没讲到，可以后台咨询我。